Gesetzliche Krankenversicherung ruhen lassen bei Weltreise

Beiträge für die Gesetzliche Krankenversicherung sind ein erheblicher Kostenblock während einer Weltreise. Sie sind dazu überwiegend sinnlos, weil man praktisch keine Leistungen außerhalb der EU erhält. Kann man die Gesetzliche Krankenversicherung ruhen lassen, wenn man auf Weltreise geht? Wie ihr tausende Euros an Beiträgen zur Gesetzlichen Krankenversicherung spart, erfahrt ihr in diesem Artikel.

Weltreise Krankenversicherung: Krankenversicherungspflicht in Deutschland

Wer in Deutschland lebt, unterliegt seit 2007 grundsätzlich der Krankenversicherungspflicht. Da „in Deutschland leben“ etwas dehnbar ist, gilt als Kriterium für die Krankenversicherungspflicht der Wohnsitz in Deutschland. Wer also in Deutschland gemeldet ist, muss sich krankenversichern. (Wohnsitz abmelden während der Weltreise)

Was passiert aber, wenn ihr auf eine lange Reise gehen, zugleich aber den Wohnsitz in Deutschland nicht aufgeben könnt oder wollt. Wer z.B. selbstständig ist, für den ist es schwer, sich einfach mal in Deutschland abzumelden. Kann man die Gesetzliche Krankenversicherung ruhen lassen bei Auslandsaufenthalt oder kann man für eine Weltreise die Krankenversicherung kündigen?

Auch nach Beendigung eines Arbeitsverhältnisses besteht zwar noch für einen Monat ein nachwirkender Krankenversicherungsschutz. Danach wäre man im Fall der Arbeitslosigkeit durch die Bundesagentur für Arbeit versichert. Da eine Arbeitslosenmeldung wegen der fehlenden Verfügbarkeit für den Arbeitsmarkt während einer Weltreise aber nicht in Frage kommt, fällt auch der Krankenversicherungsschutz durch die Agentur für Arbeit weg. (Arbeitslosengeld nach der Weltreise)

Somit bestünde grundsätzlich die Pflicht, sich freiwillig krankenversichern zu lassen, wenn man kein Arbeitslosengeld bezieht. Da das unnötige Kosten für eine weitgehend nutzlose Krankenversicherung während eines Auslandsaufenthalts oder einer Weltreise verursacht, will man das vermeiden.

Ich empfehle daher, mit der Krankenversicherung zu klären, ob eine Langzeit- Auslandskrankenversicherung ausreichend ist. Dann könnt ihr euch für die Zeit der Weltreise bei der Gesetzlichen Krankenversicherung abmelden.

Krankenversicherung Weltreise: Handlungsanleitung Spitzenverband der Gesetzlichen Krankenversicherung

Während viele Gesetzliche Krankenversicherungen keine Probleme bei der Abmeldung für eine Weltreise machen, gibt es aber doch immer mal wieder Sachbearbeiter, die einem Steine in den Weg legen. Da wird behauptet, man könne nach Rückkehr aus dem Ausland nicht mehr in die Gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren oder man müsse eine Anwartschaft abschließen. Solche Diskussionen können schnell ermüden. Als ersten Tipp für die Abmeldung der Krankenversicherung während einer Weltreise empfehle ich daher, den Kontakt mit der Krankenkasse per Mail zu suchen. So bekommt man schriftliche Antworten und kann nicht am Telefon einfach mit einem „Das geht nicht“ abgebügelt werden.

Trotzdem zeigen sich Gesetzliche Krankenversicherungen mitunter kämpferisch. Insbesondere junge, gesunde und gutverdienende Beitragszahler möchte man natürlich nicht verlieren. Mein Eindruck ist, dass sich die Diskussionen seit der Corona- Pandemie wieder häufen. Die Pandemie hat Riesenlöcher in die Beitragskassen der GKV gerissen und entsprechend kämpft man wieder um die Mitglieder.

Für diesen Fall gibt es eine Handlungsanleitung des Spitzenverbandes der Gesetzlichen Krankenversicherungen von 2009, wie mit Langzeit- Auslandsaufenthalten versicherungsrechtlich umzugehen ist. Dieses Papier ist sehr versichertenfreundlich und nennt für eine Abmeldung aus der Gesetzlichen Krankenversicherung während einer Weltreise im Grunde zwei Voraussetzungen.

• Ihr müsst euch nachweislich außerhalb Deutschlands – streng genommen außerhalb der Europäischen Union – aufhalten (Nachweis durch Flugtickets wird gelegentlich gefordert)
• Ihr müsst eine „anderweitige Absicherung“ gegen Krankheit haben, die in Art und Umfang den Leistungen der GKV entspricht

Bei dem ersten Punkt müsst ihr darauf achten, dass ihr nicht nur die Ausreise aus Deutschland nachweisen könnt sondern vor allem auch den Zeitpunkt der Wiedereinreise. Es kommt immer wieder vor, dass Leute eigentlich für mehrere Jahre auf Weltreise sind, aber für bestimmte Anlässe immer mal wieder nach Deutschland zurückkommen. In dieser Zeit kann die Krankenversicherungspflicht wieder aufleben, wenn eure Auslandskrankenversicherung kurze Heimataufenthalte nicht abdeckt. Die Wiedereinreise nach Deutschland sollte daher auf einem Oneway- Ticket erfolgen und ihr solltet sämtliche Boardingpässe während eurer Abmeldung aufbewahren, um später lückenlos nachweisen zu können, wo ihr gewesen seid.

Einige Krankenversicherungen scheinen das Papier ihres eigenen Spitzenverbandes nicht zu kennen oder ignorieren es schlicht. Oft wird versucht, die Versicherten in eine Anwartschaft zu drängen, was für die Versicherungen ein Traum ist, weil es leistungslose Beiträge bedeutet.

Der Einfachheit halber findet ihr hier das Papier des Spitzenverbandes der Gesetzlichen Krankenversicherungen von 2009.

Gesetzliche Krankenversicherung und die Anwartschaft

Früher gab es die Möglichkeit (oder das Erfordernis), in eine Anwartschaftversicherung zu wechseln. Man erwarb sich so gewissermaßen das Recht, in die gesetzliche Krankenversicherung zurückzukehren. Seit 2007 gibt es aber die allgemeine gesetzliche Krankenversicherungspflicht und die Verpflichtung für die Krankenkassen, jeden Versicherungspflichtigen auch aufzunehmen. Eine Anwartschaft ist daher für die meisten Versicherten nicht mehr erforderlich! Achtung: Für Privatversicherte kann etwas anderes gelten. In diesem Beitrag geht es ausschließlich um gesetzlich Krankenversicherte.

Trotzdem versuchen die Gesetzlichen Krankenkassen es den Versicherten bei Auslandaufenthalten oder einer Weltreise schwer zu machen. Kündigt man als freiwillig Versicherter unter Einhaltung der zweimonatigen Kündigungsfrist, wird z. B. gerne behauptet, dass man nach Rückkehr aus dem Ausland nicht mehr in die Gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren könne. Begründung: Man sei ja für die Dauer des Auslandsaufenthaltes in eine Private (Auslands-) Krankenversicherung gewechselt. Daher sei eine Rückkehr nach einem Systemwechsel in die PKV nicht mehr zulässig.

Das ist Unsinn, denn der Abschluss einer zeitlich befristeten Auslandskrankenversicherung ist natürlich kein Systemwechsel. Das wird auch im Papier des Spitzenverbandes deutlich gemacht. Allerdings wird das von einigen wenigen Krankenkassen mitunter ignoriert.

Richtig ist dagegen in der Tat, dass es zumindest bei den freiwillig gesetzlich Krankenversicherten auf die Vorversicherungszeiten ankommt. Wer in den letzten fünf Jahren 24 Monate in der Gesetzlichen Krankenversicherung versichert gewesen ist, muss auch nach der Rückkehr nach Deutchland wieder aufgenommen werden. Alternativ gelten die Vorversicherungszeiten als erfüllt, wenn man die letzten 12 Monate vor der Abmeldung durchgehend in der GKV krankenversichert war.

Spezialfall: Gesetzliche Krankenversicherung während des Sabbatical

Es tauchen immer wieder Fragen zur Gesetzlichen Krankenversicherung während eines Sabbaticals oder einer anderen bezahlten Freistellung auf. Dabei geht es um Fälle, in denen das Arbeitsverhältnis während der Weltreise zwar ruht, aber fortbesteht.

In den letzten zehn Jahren sind so genannte Sabbatjahre immer beliebter geworden. Dabei wird während einer Ansparphase – meist für mehrere Jahre – auf einen Teil des Gehalts verzichtet. Dafür erhaltet ihr dann während der Freistellungsphase aus dem angesparten Geld euren Lohn weiter. Ein beliebtes Modell sieht so aus, dass man drei Jahre lang auf 25% seines Gehalts verzichtet, obwohl weiter 100% gearbeitet wird. Dafür werdet ihr dann im vierten Jahr komplett von der Arbeit freigestellt und erhaltet aus dem angesparten Geld weiter jeden Monat 75% eures Gehalts ausgezahlt. Charmanter Nebeneffekt dieses Modells ist, dass ihr aufgrund der Steuerprogression sogar noch vier Jahre lang weniger Lohnsteuer bezahlt.

Krankenkassenbeiträge während des Sabbaticals

Die Frage, die nun stets die Gemüter erhitzt, ist: Muss ich während eines Sabbaticals Krankenkassenbeiträge zahlen? Schließlich bin ich ja gar nicht in Deutschland und brauche die Versicherung gar nicht. Es mag einem ärgerlich vorkommen, in solchem Fall jeden Monat hunderte von Euro vom Gehalt abgezogen zu bekommen, doch natürlich ist der ausgezahlte Lohn sozialversicherungspflichtig.

Vielleicht ist es ein Trost für Betroffene, dass ihr tatsächlich ja nur für die Zeit Krankenkassenbeiträge zahlt, die ihr wirklich gearbeitet habt. Denn während der Ansparphase erhaltet ihr ja nur 75% Lohn bei 100% Arbeit. Wenn ihr aber nur 75% Lohn ausgezahlt bekommt, werden darauf auf 25% weniger Sozialversicherungsbeiträge gezahlt. Ihr zahlt in den Jahren des Ansparens also weniger Krankenkassenbeiträge, als ihr eigentlich müsstet. Diese zahlt ihr dann aber in der Freistellungsphase Sozialversicherungsbeiträge auf das angesparte Gehalt. Am Ende habt ihr genau die Beiträge gezahlt, die ihr bei normaler Entlohnung auch ohne das Sabbatjahr gezahlt hättet.

Hier lest ihr mehr zum Thema Sabbatjahr.

Wege zurück in die Gesetzliche Krankenversicherung

Wer ein Problem mit den Vorversicherungszeiten hat, kann am einfachsten zurück in die Gesetzliche Krankenversicherung, wenn er unmittelbar nach Rückkehr eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung aufnimmt. Bleibt man beim Gehalt unterhalb der Beitragsbemessungsgrenze, wird man in der GKV zwangsversichert.

Es gibt auch einen kleinen Umweg zurück in die Gesetzliche Krankenversicherung. Innerhalb der Europäischen Union besteht ja dem Grunde nach Niederlassungsfreiheit. Ihr könnt also euren Wohnsitz vor der Rückkehr nach Deutschland in einem Land mit Krankenversicherungspflicht wie Schweden oder den Niederlanden nehmen, meldet euch dort ordnungsgemäß an und zahlt eure Beiträge. Kehrt ihr dann wieder nach Deutschland zurück, könnt ihr euch diese Versicherungszeiten anrechnen lassen.

Ihr solltet übrigens die Policen eurer Auslandskrankenversicherungen aufbewahren, wenn ihr euren Wohnsitz in Deutschland behalten habt. In diesem Fall könnt ihr euch von der Krankenversicherungspflicht im Inland nur befreien lassen, wenn eine gleichwertige Absicherung gegen Krankheit in eurem Reiseland vorhanden ist. Ich habe zuletzt häufiger davon gehört, dass Krankenkassen die üblichen Langzeit- Auslandskrankenversicherungen nicht mehr als vergleichbare Absicherung gegen Krankheit akzeptieren wollen. Dies scheint mir allerdings nur ein müder Vorwand zu sein, ungeliebte Kostenverursacher nicht aufnehmen zu wollen.

Habt ihr dagegen Lücken in eurer Auslandskrankenversicherungs- Historie werdet ihr einen Beitragsbescheid über die Nachzahlung von Krankenversicherungsbeiträgen für all die Monate bekommen, in denen ihr keine Auslandskrankenversicherung hattet. Das kann sehr schnell sehr teuer werden. Das wiegt umso schwerer, da man meist nicht mit einem Sack voll Geld von einer Weltreise zurück kommt. Neben den Policen wollen viele Krankenkassen auch sämtliche Flugtickets sehen. So kann die Krankenkasse nachvollziehen, ob ihr zwischendurch vielleicht unversichert in Deutschland gewesen seid.

Insbesondere interessiert sich die Krankenkasse naturgemäß für den exakten Tag der Rückkehr, weil ihr ab dem Tag wieder der Krankenversicherungspflicht unterliegt. Hier solltet ihr vorsichtshalber eure Bordkarte von der Rückreise aufbewahren.

Weltreise Sozialversicherung: Freiwillige Beiträge zur Rentenversicherung

Da keine Beiträge zur Rentenversicherung gezahlt werden, entsteht für die Zeit der Weltreise eine Beitragslücke. Diese kann man durch eigene Beiträge schließen, wenn es erforderlich ist. Dabei wird der Eigenbeitrag zwar die Höhe der späteren Rente nicht unmittelbar beeinflussen. Er kann aber wichtig sein für die Frage der Beitragsjahre.

Für 2019 beträgt der freiwillige Mindestbeitrag 83,70 Euro monatlich, der einem Bruttoverdienst von 450 Euro entspricht. Man kann die Höhe der freiwilligen Beiträge aber bis zu einer Grenze von 1 283,40 Euro flexibel und je nach eigenen finanziellen Möglichkeiten selber wählen.

Da dies immerhin ein satter Kostenblock von ca. 1000 Euro für ein Jahr Weltreise ist, muss sich jeder sehr gut selbst überlegen, ob und wie viel jeder Einzelne an der Stelle vorsorgen kann und will.

Für diese freiwillge Versicherung ist ein Antrag erforderlich und man sollte sich natürlich unbedingt persönlich beraten und auch den Effekt der freiwilligen Versicherung berechnen lassen. Deshalb rechtzeitig Kontakt zur Deutschen Rentenversicherung aufnehmen.

Für Selbstständige gibt es hier einen ausführlichen Artikel zur Altersvorsorge für Selbstständige.

Gesetzliche Krankenversicherung während der Weltreise – Fazit

Die Gesetzliche Krankenversicherung kostet während einer einjährigen Weltreise mehrere Tausend Euro, ohne dass man dafür Leistungen beanspruchen könnte. Es ist nach Aussagen des Spitzenverbandes der GKV’en unbürokratisch auch ohne Wohnsitzabmeldung möglich, aus der Krankenversicherung auszutreten und in der Regel nach der Reise genauso problemlos, wieder in die Gesetzliche Krankenversicherung zurückzukehren. Mit zunehmendem Alter und vor allem als freiwillig gesetzlicher Versicherter gelten dagegen andere Regeln.

Achtung: Wenn ihr Fragen zu Sozialversicherungen habt, beachtet bitte folgende neue Vorgehensweise: Spendiert mir bitte einen Kaffee, BEVOR ihr die Frage in den Kommentaren postet oder mir eine Mail schickt. Leider hat das Prinzip auf Gegenseitigkeit und Freiwilligkeit nicht funktioniert. Beachtet bitte auch, dass eine Kaffee- Spende keinen Anspruch auf eine Rechtsberatung auslöst. Ich teile hier lediglich meine Erfahrungen aus den letzten zehn Jahren im Ausland.

Wenn ihr verreist, solltet ihr unbedingt darauf achten, dass ihr mit einer Auslandskrankenversicherung ausreichend abgesichert seid. Wir stellen euch die drei beliebtesten Langzeit- Auslandskrankenversicherungen für Backpacker vor. Außerdem empfehle ich euch die Lektüre meiner aktualisierten Übersicht zu den besten kostenlosen Reisekreditkarten 2023.

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Wer schreibt denn hier?

Kai hat sich 2015 nach Jahren des Reisens schrittweise aus Deutschland verabschiedet und lebt seitdem die meiste Zeit des Jahres in Asien. In seinem früheren Leben hat er 10 Jahre in der Arbeits- und Sozialrechtsberatung gearbeitet.